住宅ローンはどのようには組むのがいい？

Question

新築戸建ての住宅ローンの返済額と、三井住友銀行の住宅ローンの保険に関して。 <私たちの情報> 夫　30歳　年収760万円妻　31歳　年収280万円子供2人(2歳と0歳) <新築戸建ての情報> 土地　2760万円 →(借入2960万円済) 建物　3200万円〜3500万円 →(3500万円借入予定) 夫ボーナス年2回　60万円✖️2 生活費のうち、現在家賃が11.5万円払っています。上記の場合、住宅ローンはどのように組むのが良いでしょうか？また住宅ローンについてくる三代疾病や八代疾病の保険は入るべきでしょうか？

鈴垣 · Answer

Yukaさん、ファイナンシャルプランナーの鈴垣です。以前にも住宅ローンに関してご相談されて回答し、内容が重複するかもしれませんが、ご了承願います。戸建て住宅の土地と建物合わせた合計額が約8500万円で、全額住宅ローンで35年返済を利用した場合、月々の返済は約20万円となります。通常、ローンの返済額の年収に対する比率は返済者の年収の30％以内といわれていますので、ご主人のみが返済するとなると、現在の年収から比率は約32％となります。返済していくのにちょっと厳しいと感じます。住宅ローンの返済額を減らす方法としては、　①頭金を用意し、ローン借入額を減額する。　②ペアローンを利用する。が考えられます。まず、①の頭金を利用する場合、頭金を1000万円用意すると借入金額は7000万円になります。月々の返済額は約17万円となり、比率は約26％となります。お子様もまだ小さいので、これから貯蓄で準備しようとすると難しいと思います。貯蓄以外で、両親もしくは祖父母が存命であれば、住宅資金に関する贈与にた対する非課税制度を利用することも考えられます。本年度は省エネ住宅であれば1000万円、それ以外なら500万円まで贈与を受けた場合、その金額に対しては非課税となる制度です。これは個人に対してなので、ご夫婦両方とも受けられるときは最大で2000万円までの贈与は非課税になります。次に②のペアローンに関してですが、ご主人とご本人2人でローンを利用することで、ご主人の返済を減らすことができます。仮に現在の世帯年収からローン割合を算出すると、　・ご主人：5600万円　・ご本人：2400万円として、ローンを借り入れます。この場合、ご主人の負担額は月々約14万円、ご本人の負担額が約6万円となります。ご本人も正社員として働いてらっしゃるようなので、借入の審査も受けやすくなると思います。また、住宅ローンに関する疾病特約に関しては、通常の保険と異なり、疾病になった場合にローン負担額を軽減させるものが多いです。現在ご加入を検討中の特約の内容がわかりませんのが、先述した内容だと加入している保険を解約することは不要と考えます。住宅ローンの特約のみだとガンの治療に関する保険金が出ない可能性が高くなるためです。以上、参考になさってください。

住宅ローンはどのようには組むのがいい？

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鈴垣 / ファイナンシャルプランナー

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